Assurance inclusive : définition, objectifs et cas d’usage

L’assurance inclusive est une offre à but non lucratif destinée aux populations les plus vulnérables, qui ne sont pas forcément en mesure de se couvrir avec une assurance classique.

Autrement dit, elle traduit une volonté de rendre les offres assurantielles accessibles à un pan de la population qui ne s’assure pas ou peu, que ce soit par manque de moyens financiers, à cause d’une situation de non-assurabilité ou d’une mauvaise connaissance des risques.

L’assurance inclusive s’applique à de nombreux domaines, de l’assurance responsabilité civile à l’assurance dommages, en passant par l’assurance de prêt immobilier et l’assurance auto.

Les personnes les plus vulnérables s’exposent à des risques pouvant avoir des conséquences graves, tout en engageant leur propre responsabilité. La souscription d’une assurance inclusive s’inscrit donc dans une démarche de progrès social, visant à mettre à la disposition des plus fragiles des protections adaptées, à marge nulle.

Des populations vivant en dessous du seuil de pauvreté jusqu’aux classes moyennes basses, l’assurance inclusive s’adresse à un large éventail de personnes qui ne sont pas en mesure de se couvrir face aux aléas de la vie quotidienne.

En raison de leurs conditions de vie personnelles et professionnelles, les personnes à faible revenu sont particulièrement exposées aux risques. En l’absence d’une protection sociale satisfaisante, ils sont aussi les plus enclins à sombrer dans la précarité. Souscrire une assurance inclusive à prix abordable, structurée de manière adéquate, peut les aider à mieux gérer ces risques.

De plus, elle permet aux personnes fragiles de bénéficier de tarifs avantageux, en adéquation avec leurs ressources financières et matérielles. De quoi offrir à chacun, sans exception, une couverture assurantielle et une protection sociale convenables, mais aussi une meilleure expérience client.

Ce phénomène concerne aussi les créateurs d’entreprise, pour qui le coût élevé des contrats d’assurance est parfois rédhibitoire. Ainsi, de nombreux micro-entrepreneurs se retrouvent dans une situation de fragilité, faute de couverture adaptée pour leur activité professionnelle. Situation qui peut avoir des conséquences désastreuses en cas de sinistre…

En définitive, introduire plus d’inclusivité dans les marchés d’assurance favorise l’activité entrepreneuriale tout en renforçant la résilience des ménages les plus modestes, grâce à une tarification plus juste.

D’après l’observatoire national interministériel de la sécurité routière (ONISR), 800 000 personnes rouleraient sans assurance en France et la plupart d’entre elles seraient des personnes aux revenus modestes.

Un chiffre inquiétant qui illustre bien le problème de l’exclusion assurantielle. Les personnes malussées et multi-sinistrées, sujettes aux résiliations de contrats de la part des assureurs, peuvent alors se tourner vers l’assurance inclusive, afin de se protéger en toute légalité.

L’assurance inclusive permet également de lutter contre toute forme de discrimination, notamment pour raison de santé. Refus, exclusions de garanties, surprimes… Pour certaines personnes, accéder à l’assurance emprunteur est un véritable parcours du combattant. D’où l’intérêt de proposer des contrats plus inclusifs, qui peuvent être souscrits sans sélection médicale.

Enfin, on voit émerger des contrats de complémentaire santé solidaire, dont les tarifs de cotisation sont identiques, quel que soit l’état de santé de l’assuré.

En 2020, la compagnie d’assurance Axa a annoncé le lancement d’un partenariat avec la société Western Union, leader des transferts d’argent transfrontaliers. Objectif affiché : fournir aux utilisateurs de Western Union des produits d’assurance abordables, afin de mieux couvrir les travailleurs migrants, mais aussi leur famille dans leur pays d’origine.

L’offre d’assurance proposée comporte une garantie décès et une garantie invalidité permanente totale. En cas d’accident, un capital de 1 000 € est versé en une seule fois au bénéficiaire désigné par l’assuré.

Pour en bénéficier, les seules conditions à remplir sont les suivantes :

• Remplir et signer une demande d’adhésion en ligne
• Être âgé de 18 à 64 ans
• Être fiscalement domicilié en France métropolitaine
• Avoir effectué un transfert d’argent depuis la France vers un des pays définis par Western Union : Sénégal, Côte d’Ivoire, Madagascar, Maroc, Cameroun, Togo, République du Congo, Mali, Bénin, Guinée.

Afin de protéger les petits exploitants agricoles des pertes financières liées aux catastrophes naturelles, l’ONG luxembourgeoise ADA propose des prêts pour l’achat de semences, combinés avec des produits d’assurance inclusive, à la manière d’une assurance affinitaire. Ainsi, les souscripteurs se prémunissent contre les inondations, la sécheresse et autres risques climatiques.

Avec une assurance agricole classique, l’observation des dommages causés aux cultures conditionne l’indemnisation. En revanche, l’assurance inclusive s’appuie sur les mesures publiques des précipitations et d’autres indicateurs climatiques. Par conséquent, le processus d’évaluation est moins long et moins coûteux, et l’indemnisation est versée plus rapidement.

En complément, ADA propose aussi des produits d’assurance permettant aux éleveurs d’acheter des fourrages pour leurs animaux en période de pluies excessives ou de sécheresse grave.

Lorsqu’un sinistre survient dans un logement, l’indemnisation versée par l’entreprise d’assurance multirisque habitation (MRH) est soumise à certains coefficients de vétusté. Autrement dit, le calcul est défavorable aux personnes les plus précaires, qui occupent souvent des logements vétustes.

Cependant, l’assurance inclusive permet de compenser le manque à gagner subi par l’assuré en raison de la vétusté de l’habitation. Elle comble donc ce qui n’est pas indemnisé par l’assurance classique.