Assurance multiligne : le guide complet

Une assurance multiligne est un type d’assurance qui combine plusieurs risques et les couvre dans le cadre d’un contrat unique.

Elle se distingue de l’assurance groupée, qui consiste pour un assuré à satisfaire plusieurs besoins d’assurance auprès d’un seul fournisseur. Il peut s’agir, par exemple, d’un package réunissant l’assurance habitation et l’assurance automobile. Toutefois, elles ne sont pas couvertes par un seul et même contrat : ce sont bien deux polices distinctes, souscrites auprès du même assureur.

L’assurance multiligne, quant à elle, est une offre unique permettant de couvrir une multitude de risques.

Il existe des polices d’assurance multiligne pour les particuliers comme pour les entreprises.

Dans le premier cas, les polices concernées sont nombreuses, allant de l’assurance automobile à l’assurance habitation, en passant par l’assurance individuelle accident. Qu’il s’agisse de couvrir les dommages causés à un logement par un incendie ou un dégât des eaux, ou bien de réparer les dommages matériels ou corporels qu’un véhicule a occasionnés, ces assurances essentielles peuvent être combinées au sein d’un contrat multiligne.

Les professionnels, quant à eux, ont la possibilité de souscrire des polices d’assurance couvrant leur responsabilité civile, leurs biens professionnels, les pertes d’exploitation, les locaux professionnels, mais aussi des risques plus spécifiques, inhérents à la taille et au secteur d’activité de l’entreprise. Responsabilité décennale, protection juridique, risques environnementaux, assurance fraude, risques cyber… De nombreuses options permettent d’établir une offre sur mesure.

Ainsi, au lieu de créer un portefeuille diversifié contenant plusieurs polices d’assurance indépendantes, un client peut utiliser un seul contrat pour couvrir l’ensemble des risques auxquels il est exposé. Avec cette approche multiligne, toutes les polices sont regroupées dans une prime globale, ce qui facilite leur gestion et leur paiement. Néanmoins, chaque risque au sein du contrat possède des limites de garantie et des franchises spécifiques.

Cette approche peut aussi être adoptée dans le cadre d’un prêt multiligne (ou prêt gigogne), dans lequel plusieurs crédits de durées différentes servent à financer le même projet immobilier. En effet, chaque emprunt composant le prêt gigogne doit être couvert par une assurance emprunteur. L’emprunteur peut donc souscrire une assurance multiligne couvrant ses différents crédits, avec à la clé un tarif avantageux.

La souscription d’une assurance multiligne est particulièrement avantageuse pour les particuliers et les professionnels souhaitant couvrir différentes catégories de risques, sans pour autant multiplier les contrats et les interlocuteurs.

Pour une personne ou une entreprise exposée à des risques multiples, un contrat d’assurance multiligne est avant tout une source d’économies. En effet, un contrat unique coûte souvent beaucoup moins cher que la souscription de garanties importantes sur plusieurs lignes d’assu­rance, comme la responsabilité civile, le dommage, les risques cyber, etc.

Avec l’approche multiligne, l’assuré paie pour une capacité globale commune à différents risques, qui peut être utilisée au cours de l’année en cas de sinistre. Un choix judicieux, car la probabilité que des sinistres surviennent en même temps sur plusieurs lignes d’assurance est très faible.

L’assurance multiligne peut également réduire les coûts liés aux franchises. Pour l’illustrer, prenons l’exemple d’un particulier possédant une assurance habitation et une assurance auto auprès de deux compagnies d’assurance différentes. Si deux sinistres surviennent au même moment sur les deux lignes d’assurance, alors l’assuré devra s’acquitter de deux franchises différentes auprès de ses deux assureurs.

Dans le cas d’une assurance multiligne, en revanche, il est possible de n’avoir qu’une seule franchise à payer pour l’ensemble des polices. L’assuré doit donc régler un seul montant incluant son habitation et son véhicule, ce qui se traduit par une économie non négligeable.

Si le coût est un élément important des polices d’assurance multiligne, il ne faut pas perdre de vue son principal objectif : offrir à l’assuré la meilleure couverture possible, lorsqu’il en a besoin. En cas de sinistre, ce dernier doit pouvoir bénéficier d’une assurance adaptée à sa situation, prenant en charge ses risques spécifiques.

Justement, l’approche multiligne permet aux compagnies d’assurance de mieux comprendre les besoins de chaque client. L’exposition au risque est très variable en fonction des individus et des sociétés : en construisant un contrat unique et sur mesure, l’assureur obtient une meilleure visibilité sur les sinistres susceptibles d’affecter l’assuré. Il en résulte une couverture globale et particulièrement solide, personnalisée à l’aide de différentes options.

L’assurance multiligne facilite la vie de l’assuré au quotidien, et notamment la gestion de son contrat. En effet, il n’a plus à s’occuper de plusieurs polices indépendantes (parfois souscrites auprès de compagnies différentes) et à payer des primes multiples.

Mieux encore, il n’est plus obligé de déposer des demandes d’indemnisation auprès de plusieurs interlocuteurs. En effet, lorsque plusieurs assureurs sont impliqués dans un sinistre, le processus de prise en charge peut être considérablement ralenti, car les compagnies doivent déterminer clairement quels types de dommages sont couverts par leurs polices respectives.

Opter pour un contrat d’assurance multiligne est donc un gain de temps non négligeable pour l’assuré.

L’assurance multiligne présente aussi des avantages indéniables pour les assureurs.

En effet, en rassemblant plusieurs polices dans un contrat unique avec un tarif attractif, les compagnies d’assurance ont l’opportunité de tirer leur épingle du jeu sur un marché très concurrentiel, tout en fidélisant durablement leur clientèle.

Le multiligne permet aussi de réduire l’exposition aux risques, grâce à une meilleure répartition de ces derniers. En cas de sinistre, la charge financière est donc minimisée. 

Enfin, la gestion et la facturation des différentes polices d’assurance sont beaucoup plus aisées, puisqu’elles sont réunies dans un contrat unique.

De nombreux facteurs doivent être pris en compte pour choisir une assurance multiligne. Et pour cause, une assurance est un véritable filet de sécurité en cas d’événement inattendu.

Pour l’assuré, il est donc essentiel de choisir une offre adaptée, apportant une protection sur mesure au juste prix, incluant uniquement les garanties dont il a réellement besoin. Les polices proposées doivent être passées au peigne fin, car elles doivent répondre précisément à ses attentes et à sa situation.

La réputation et la stabilité financière de la compagnie d’assurance sont également des critères de choix incontournables. En effet, l’assuré doit se tourner vers une entreprise de confiance, offrant des garanties solides en matière de couverture et de remboursement.

La qualité du service client est un autre élément essentiel pour les assurés, qui recherchent un assureur à l’écoute de leurs besoins afin de leur proposer une offre adéquate, mais aussi un interlocuteur disponible et réactif en cas de coup dur. La rapidité de traitement des réclamations et des demandes d’indemnisation, en particulier, doit être prise en considération.

Enfin, la souscription de plusieurs polices dans le cadre d’une assurance multiligne peut faire bénéficier à l’assuré de tarifs avantageux. Les éventuelles réductions accordées par l’assureur doivent donc être prises en compte pour faire le bon choix.

Pour les assureurs, l’utilisation d’un logiciel d’assurance est un véritable atout pour le déploiement et l’administration de contrats multilignes. En effet, cet outil permet de gérer l’ensemble du cycle de vie des polices d’assurance, de la conception des offres à leur distribution sur différents canaux, en passant par la gestion des sinistres, la réassurance, la gestion des flux financiers ou la relation avec les assurés.

La solution Ciriselsa, par exemple, permet aux compagnies d’assurance de créer des offres en toute simplicité, en leur attribuant une tarification et des garanties spécifiques. Le souscripteur n’a plus qu’à sélectionner les offres de son choix, qui sont ainsi distribuées en quelques clics.

Côté souscription, la gestion des polices est simplifiée tout au long de leur cycle de vie : gestion des devis, des avenants, du quittancement, des prélèvements. Les règles de recouvrement spécifiques par réseau ou par pays sont également prises en compte.

Enfin, la déclaration des sinistres n’a jamais été aussi fluide pour les assurés, tandis que leur gestion en interne est optimisée. Les opérations d’évaluation par branche, la gestion des tiers, ainsi que les opérations de paiement, de clôture, de recours et d’expertise, deviennent beaucoup plus aisées.

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L’assurance multiligne ne manque pas d’atouts, puisqu’elle permet aux assurés d’effectuer des économies non négligeables, de simplifier leur contrat d’assurance et de bénéficier d’une couverture complète contre une grande variété de risques. Mais c’est aussi un avantage indéniable pour les compagnies d’assurance, qui peuvent l’exploiter pour se démarquer de la concurrence et optimiser la gestion des contrats au quotidien.