Assurance multirisque professionnelle : tout ce qu’il faut savoir

L’assurance multirisque professionnelle est un contrat qui couvre la responsabilité, les biens mobiliers et immobiliers d’une entreprise. Elle est indispensable pour protéger l’activité de la société et garantir sa pérennité.

L’assurance professionnelle multirisque est universelle et s’adresse à la majorité des entreprises, quels que soient leur statut juridique, leur secteur d’activité ou leur chiffre d’affaires. Elle concerne les entreprises individuelles, les micro-entreprises, les TPE, certaines PME, les commerçants, les artisans, les agriculteurs, les entreprises du BTP, les professions libérales et médicales, mais aussi les associations et les collectivités.

Un contrat d’assurance MRP est une couverture complète permettant de protéger l’entreprise. Parmi les nombreuses garanties proposées, on retrouve notamment :

• La responsabilité civile professionnelle, qui couvre les éventuels dommages causés à un tiers par l’entreprise.
• Les locaux professionnels, avec une prise en charge en cas d’incendie ou de dégât des eaux, par exemple.
• La perte d’exploitation, qui couvre les frais dus à une baisse ou à un arrêt d’activité, suite à un sinistre.
• La protection financière, qui intervient en cas de perte de la valeur vénale d’un fonds de commerce ou en cas de problème de santé entraînant un arrêt de travail.
• L’assurance-crédit, qui protège l’entreprise contre le risque d’impayé lorsqu’un crédit est accordé à un client.
• La protection juridique professionnelle, qui intervient en cas de litige avec un client ou un fournisseur, par exemple.

Mais ce contrat peut inclure bien d’autres garanties : matériel, marchandises, données informatiques, garantie décennale, responsabilité civile pour les activités exercées en dehors des locaux de l’entreprise, assistance pour le dépannage ou la recherche de prestataires, etc.

Ainsi, les risques couverts par l’assurance multirisque professionnelle sont très étendus :

• Incendie
• Dégât des eaux
• Dégâts électriques et électroniques
• Bris de glace
• Vol
• Actes de vandalisme
• Événements climatiques: catastrophe naturelle, grêle, tempête, neige…

Chaque entreprise est exposée à des risques spécifiques : c’est pourquoi les contrats d’assurance multirisque professionnelle peuvent être adaptés aux besoins de chacune, en ajoutant des garanties supplémentaires. En voici quelques exemples.

Pour les artisans et commerçants, l’assurance MRP inclut souvent la couverture des marchandises, mais aussi une prise en charge en cas de perte de ces dernières. Les produits conservés sous température régulée, notamment, sont couverts en cas de variation accidentelle de la température, entraînant leur dégradation.

En cas de sinistre forçant un commerçant à déménager, l’assurance multirisque professionnelle peut également couvrir la perte de la valeur vénale du fonds de commerce, dans le cadre de la garantie perte d’exploitation. Quant aux professionnels du service, ils peuvent se protéger en cas de retard de livraison, de conseil erroné ou de défaut de conception.

Avec une assurance multirisque, les professionnels du BTP peuvent garantir le matériel professionnel qu’ils transportent, tout en couvrant leur responsabilité décennale.

L’assurance MRP permet aux agriculteurs de couvrir toutes les responsabilités liées aux activités agricoles, mais aussi d’autres prestations : tourisme rural, travaux agricoles effectués chez des tiers…

Les professionnels de l’automobile peuvent bénéficier d’une couverture en cas d’accident sur un véhicule prêté à un client ou confié par ce dernier.

Au regard de la loi, les entrepreneurs ne sont pas dans l’obligation de souscrire une assurance multirisque professionnelle. Néanmoins, dans la pratique, il est quasiment indispensable de posséder une telle assurance, car elle protège les biens et l’activité de l’entreprise contre une multitude de risques.

En outre, elle peut répondre à certaines obligations légales d’assurance. Par exemple, les entreprises du bâtiment peuvent bénéficier de la garantie décennale au sein de leur contrat MRP.

De même, l’assurance responsabilité civile entreprise est obligatoire pour certaines professions. En souscrivant une assurance multirisque professionnelle, ces entreprises bénéficient directement d’une couverture lorsqu’elles engagent leur responsabilité ou celle de leurs employés.

Le prix moyen d’une assurance MRP est difficile à déterminer, tant les tarifs sont susceptibles de varier d’une compagnie à l’autre, mais aussi en fonction des besoins de l’assuré. À ce titre, les assureurs établissent des devis d’assurance multirisque professionnelle personnalisés, selon la situation de chaque entreprise.

Concrètement, le tarif d’un contrat multirisque professionnel dépend d’un certain nombre de critères :

• Les garanties choisies.
• L’activité de l’entreprise et le niveau de risque inhérent à cette activité.
• La valeur et la nature des biens assurés.
• La localisation géographique de l’entreprise.
• Les mesures de protection déjà en place, comme les systèmes d’alarme ou les dispositifs anti-incendie.
• Le statut du local professionnel (en location ou en propriété).